«Платить в ваших интересах»: все подробности о грядущем подорожании ОСАГО

Реформа ОСАГО обрела законченные черты: изменится и базовый тариф, и принципы расчета. Автор реформы — Банк России продвигает ее как шаг в интересах водителей. Послабления действительно есть: снижены некоторые коэффициенты и тарифы для ряда транспортных средств. Но есть и подвохи, на которых авторы инициативы предпочитают не заострять внимание. Мы разобрались, как изменится стоимость ОСАГО уже осенью.

Базовый тариф растет неявно

Поднимать ставки в лоб не стали: вместо этого изобрели термин «либерализация ОСАГО». Так, «вилка» базового тарифа расширяется до без малого двукратной величины: если сейчас страховщики выбирают из коридора 3432–4118 рублей, то уже в сентябре он будет расширен до 2746–4942 рубля.

Максимальный тариф вырастет для таксистов (с 6166 до 7399 рублей), а также водителей грузовиков и автобусов, но будет снижен для мотоциклистов (с 1579 до 1407 рублей).

В теории расширение диапазона позволит страховщикам поощрять «выгодных» водителей низким базовым тарифом. Но зацикленность страховых на убыточности ОСАГО наводит на мысль, что ждать скидок не стоит.

Например, мы попытались подобрать оптимальную страховку на взрослого водителя Daewoo Matiz: кстати, не самая аварийная категория. Из десятка страховых компаний все предложили максимально возможный тариф.

Страховщики отказывают в демпинге из-за убыточности (по их версии) ОСАГО. С 2012 года средние выплаты по ОСАГО выросли втрое (с 24 до 75 тысяч рублей), средний размер премии — вдвое (с 3 до 6 тысяч рублей). Кроме того, страховщики жалуются на резкий рост судебных издержек, связанных с активностью «черных автоюристов».

Опытным и возрастным — скидка 4%

Сегодня возраст и стаж водителей учитывается двумя коэффициентами, которые разбивают водителей на четыре категории. Причем опытным «старцем» считается, например, 23-летний водитель со стажем аж 4 года. Новая сетка тарифов вводит 50 градаций и детально учитывает «накат» водителя.

На первый взгляд, есть и плюсы: например, для «бывалых» коэффициент снижается до 0,96 единицы против 1,0 сейчас. Правда, касается это людей в возрасте старше 30 лет и с продолжительным стажем вождения.

Но удешевление страховки для опытных компенсируется ростом ее стоимости для остальных. Например, сейчас 24-летний водитель со стажем 2 года получает коэффициент 1,7, по новой сетке — 1,77.

И общий баланс все равно смещается в сторону удорожания: повышенными тарифами наградили две трети категорий.

Примерно в тех же пропорциях возрастет коэффициент для автомобилей с неограниченным списком водителей, допущенных к управлению, — с 1,8 до 1,87.

Ежегодный КБМ

Реформа устранит путаницу с коэффициентом бонус-малус, который учитывает аварийность водителя. Сегодня он рассчитывается для каждого полиса на дату его окончания, но, если водитель вписан в несколько страховок, он получает несколько КБМ. Теперь коэффициент привяжут к конкретному водителю и будут определять по истечении календарного года. При наличии нескольких значений при формировании единого КБМ выберут наименьшее.

При этом территориальные и мощностные коэффициенты остаются прежними.

За несогласными проследят камеры видеофиксации

Отказ правительства увеличивать штраф за отсутствие полиса ОСАГО с 800 рублей до 5000 рублей выглядел нелогично. Казалось бы, на фоне удорожания страховки и роста числа безосажных водителей (по оценкам, их от 2 до 4 млн человек), размер штрафа необходимо поднимать до уровня, сравнимого с ценой полиса.

Но власти делают ставку не столько на размер штрафа, сколько на пресловутую неотвратимость — проверять наличие полиса с осени 2018 года начнут камеры фотовидеофиксации нарушений. Эксперимент стартует в столице и затем будет распространен на другие регионы. На начальном этапе безосажные водители получат лишь напоминание купить или продлить полис ОСАГО.

Интересно, что для безосажных водителей остаются лазейки даже в этом случае. Например, автомобиль можно застраховать от лица наиболее «дешевого» водителя, скажем, взрослого безаварийного родственника, проживающего в сельской местности, — это позволяет сэкономить в 2–3 раза. В базе данных АИС РСА появится отметка о наличии действующего полиса ОСАГО, поэтому камеры не смогут выписать штраф, даже если им управляет не вписанный в документ водитель.

За и против «либерализации»

— Первый этап — это либерализация некоторых коэффициентов, второй шаг — поэтапное расширение коридора с полным отказом от регулирования тарифа вообще, — рассказал о планах властей заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев. — На мой взгляд, это могло бы произойти не раньше чем через 5 лет.

По статистике «Российского союза автостраховщиков», убытки от 17% проблемных клиентов ложатся на плечи 83% аккуратных. В результате кто-то «отбивает» взносы по ОСАГО почти полностью и даже зарабатывает сверху, а другие лишь отдают страховым всё большие суммы, ничего не получая взамен. В Центробанке считают, что предлагаемый курс на либерализацию решит именно эту проблему: страховые смогут дифференцировать тарифы, привлекая выгодных клиентов и «наказывая» проблемных.

По данным издания «Газета.ру», сегодня идею либерализации ОСАГО поддерживает 59% автомобилистов.

Но надежды на справедливую тарификацию могут оказаться ложными. Несмотря на все усилия, прошлый год оказался крайне тревожным для страховщиков: впервые за время существования ОСАГО снизилась средняя стоимость полиса — вероятно, из-за отказа от ОСАГО клиентов с высокими тарифами, которые предпочли ездить без страховки. Средние выплаты по ОСАГО, напротив, выросли и достигли рекордной отметки в 75,7 тысячи рублей. В результате соотношение сборов и выплат составило 228 и 181 млрд рублей, то есть выплаты достигли 79% от сборов. Например, в 2014 году доля выплат была лишь 59%, но страховщики уже вовсю били тревогу и говорили об убыточности страховки. Поэтому добровольное снижение тарифов пока выглядит маловероятным вариантом.