Тандем банки-страховщики хотят разрушить

Взаимовыгодное сотрудничество банков и страховых компаний в скором времени может закончиться. Прочно закрепившейся практике, когда банки за комиссионное вознаграждение предлагали заемщику «на месте» застраховать жизнь, здоровье и имущество, а страховые компании получали стабильный и прибыльный канал продаж, грозят поправки в закон «Об организации страхового дела», согласно которому банки не смогут выступать в роли страховых агентов и, соответственно, заниматься реализацией страховых продуктов.

В конце января Госдума в первом чтении приняла поправки к закону «Об организации страхового дела», способные коренным образом изменить ныне существующий механизм продвижения страховых продуктов на рынке. В частности, страховыми агентами не смогут выступать организации – в том числе банки и автодилеры. Такие законодательные инициативы призваны навести порядок на страховом рынке, где в последнее время участились случаи мошенничества – кража бланков строгой отчетности, присвоение страховых премий.

«Поправки к закону «Об организации страхового дела» не запрещают сотрудничество банков и страховщиков, а делают его более обременительным. Любой страховой посредник, являющийся юрлицом, как планируется, должен будет получать лицензию в ФСФР на брокерскую страховую деятельность. Таким образом, банкам предлагается либо получить такую лицензию, дополнительно к лицензии на банковскую деятельность от Центрального банка, либо создать кэптивного страхового брокера, который получит лицензию ФСФР», – поясняет владелец страхового агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев.

По оценкам экспертов, принятие закона в представленной редакции может не лучшим образом отразиться как на страховых компаниях, так и на организациях, осуществляющих агентские продажи. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», на продажи страховых продуктов, связанных с кредитованием, приходится до 20% совокупных страховых премий российских страховых компаний. В 2010 году объем рынка банкострахования составил 95 млрд рублей, в 2011 году – 110-115 млрд рублей.

Таким образом, страховщики могут лишиться стабильного и весьма прибыльного канала продаж. Впрочем, пострадать финансово могут и банки, получающие комиссионное вознаграждение, за счет которого они не раз переживали сложные времена. По словам заместителя руководителя отдела рейтингов страховых компаний рейтингового агентства «Эксперт РА» Натальи Комлевой, в 2010 – 2011 годах произошло падение процентных доходов банков, что стимулировало их на поиск иных источников дохода, в том числе за счет повышения агентских комиссий.

«По данным опросов, средняя величина агентской комиссии, взимаемой банками, после кризиса выросла на 5% и достигла 30%. В некоторых случаях комиссия может достигать 70% и даже 80%. В этих условиях в первую очередь страдают заемщики банков, переплачивая за страховой полис», – говорит Наталья Комлева.

Впрочем, по словам Олега Кокорева, пока возможности, предложенные для банков в законе, их не устраивают. «Они не хотят ни головной боли с получением на себя новой лицензии, ни дополнительных расходов на содержание брокера. Крупнейшие госбанки Сбербанк и ВТБ на одном из недавних деловых форумах дали понять, что банковское лобби не позволит пройти поправкам в такой редакции. То есть банкам не понадобится ни получать лицензию ФСФР, ни создавать брокеров, и для банков будет сохранен прежний порядок работы», – отмечает эксперт.

«Принятые Госдумой в первом чтении поправки к закону «Об организации страхового дела» исключают любые юрлица из числа страховых агентов. На столь радикальные нововведения законодатели пошли в целях запретить так называемые коллективные схемы страхования, когда банк одновременно выступает страхователем и выгодополучателем, а потом якобы «принуждает» клиента подключаться к данной страховке. Принятие подобного решения было негативно воспринято банковским и страховым сообществом. Для простого клиента это выразилось бы в существенном повышении процентных ставок по кредитам. Поэтому после консультаций с представителями банковского и страхового сообщества Минфин согласился с необходимостью в ходе второго чтения поправок к закону «Об организации страхового дела» вернуть юридическим лицам право выступать страховыми агентами, но с условием раскрытия уровня комиссионного вознаграждения», – говорит управляющий директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

По мнению Олега Кокорева, агентская комиссия по страхованию стала для банков привычным и желанным источником дохода, и в стремлении банков заработать на продаже полисов не было бы ничего плохого, если бы сплошь и рядом они не нарушали антимонопольное законодательство РФ, навязывая нерыночные полисы «отобранных ими страховщиков».

Отметим, что банкам запрещается навязывать страховые полисы той или иной компании, жестко ограничивая список аккредитованных организаций. Сотрудник банка вправе только порекомендовать клиенту услуги той или иной компании.

Напомним, что в этом году в Самарской области на слуху оказались два случая сговора между страховщиками и банками один из которых доказан ФАС судом, а компании-участники сговора оштрафованы. Речь идет об истории 2010 года, когда региональное УФАС признало ООО «Русфинанс Банк» (Самара) и ООО «Сожекап Страхование Жизни» нарушившими закон о защите конкуренции. Кроме того и в феврале этого года региональное УФАС возбудило дело в отношении банка «Хоум Кредит» и страховщиков – «Дженерали ППФ Страхование жизни» и «Дженерали ППФ Общее страхование» также по признакам закона о защите конкуренции.

«Ранее страховые компании должны были уведомлять антимонопольную службу о намерении заключить соглашение с финансовыми организациями, данная процедура носила обязательный характер. При таком уведомительном порядке антимонопольный орган был своего рода консультантом, который выдавал предписание о приведении заключаемого соглашения в соответствие с антиконкурентным законодательством, либо расторгал соглашения, – говорит юрист антимонопольной практики адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Александра Андреева. – Однако сегодня в соответствии с изменениями в законодательстве, вступившими в силу с 1 января 2012 года, финансовым организациям и органам исполнительной власти придется самостоятельно анализировать положения заключаемого соглашения, устраняя признаки согласованных действий».

По словам экспертов, поправки в закон не влияют на возможность потенциальных сговоров банков и страховщиков, ущемляющих права потребителей финансовых услуг. ФАС в одиночку ведет борьбу с такими сговорами. Но без массовой поддержки граждан-заемщиков, которым самим нужно отстаивать свои права, возбуждая дела в той же ФАС, такая борьба не приведет к победе. «Я думаю, что сообществу страхователей вполне реально добиться порядка, когда у банков не будет обязательных, а только рекомендательные списки страховщиков, и будет гарантирован свободный выбор страховщика самим заемщиком», – резюмирует Олег Кокорев.