Просрочка по кредиту – это не страшно?

Несмотря на активный рост и более чем пятнадцатилетнюю историю отечественного рынка потребительского кредитования, многих россиян все еще нельзя назвать ответственными заемщиками, – выяснили социологи. Значительная доля потребителей финансовых услуг все еще не осознает последствий задержек при внесении ежемесячных платежей по кредитам, однако не любит, когда банки напоминают им об этом.

В настоящее время различными видами кредитных продуктов – от ипотеки до кредитных карт – пользуется 35% россиян. При этом пятая часть россиян считает, что небольшая задержка при внесении ежемесячных платежей по кредиту не страшна. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, которое провело Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ).

По данным социологов, у трети россиян напоминания банка о предстоящих платежах вызывают раздражение. Причем чаще негативно относятся к ним мужчины, чем женщины. Менее опытные пользователи финансовых услуг (россияне в возрасте 18-24 лет и лица пенсионного возраста), наоборот, более лояльны к SMS-оповещениям и звонкам из call-центра банка, чем активные пользователи финансовых услуг. Любопытно, что больше всего недовольны напоминаниями россияне с высокими доходами. Таковых более 45% опрошенных.

По оценкам Национального бюро кредитных историй, заемщиками в настоящее время являются 65 млн граждан страны. «По нашим исследованиям, 80% заемщиков с долговой нагрузкой справляются: они не допускают просрочек вовсе либо «откладывают» внесение платежа на недолгий срок. Обслуживание кредита дается тяжело людям, которые не соблюдают соотношение ежемесячного платежа по кредиту и дохода. Критичным является соотношение 50 к 100. То есть, если человек отдает по кредиту половину зарплаты и больше, тогда ему в будущем рекомендуется как можно скорее вернуть займы и впредь избегать такой долговой нагрузки», – говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

«Кредитный продукт, будь то ипотечный заем, потребительский кредит или кредитная карта, традиционно воспринимается россиянами негативно. Подобное отношение является следствием воспоминаний об этапе становления рынка кредитования физических лиц в начале двухтысячных, когда отсутствие навыков пользования такими продуктами приводило к тяжелым последствиям для многих клиентов российских банков. Заемщики, столкнувшиеся с последствиями обналичивания кредитных карт, такими как комиссия за снятие кредитных средств и автоматическая отмена грейс-периода, а также со скрытыми комиссиями, например, за погашение кредита через некоторые каналы внесения платежей, стали в буквальном смысле «притчей во языцех». Среди россиян до сих пор ходят истории о клиентах банков, которых наличие кредитной карты вынудило продать квартиру. Наши соотечественники боятся кредитов и, как следствие, не любят напоминаний о собственных займах. Также подобные предубеждения являются барьерами к повышению финансовой грамотности и приводят к формированию убеждений о том, что задержка платежей не является чем-то недопустимым, ведь банк ничего не теряет, потому что и так наживается на заемщике», – отметила руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Лобанова Ирина.

Эксперты банковского рынка говорят, что напоминание – необходимый элемент в работе с заемщиками, так как многие забывают осуществить уплату взноса по кредиту вовремя просто в силу рассеянности.

«К сожалению, некоторые люди по-прежнему допускают задержки по платежам. Во многом это связано с низким уровнем финансовой грамотности. Люди считают это допустимым, не понимая возможных юридических последствий. Банк, на начальных этапах взыскания просроченной задолженности, просто звонит такому клиенту и напоминает о наступившей дате оплаты очередного платежа по кредиту. Если человек допустил просрочку по рассеянности, такого напоминания бывает достаточно для решения вопроса», – говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

По оценкам представитель Росэнергобанка Ильи Ковязина, систематические задержки из-за неаккуратности и/или невнимательности клиентов встречаются довольно редко. Тем более сегодня, когда банки рассылают SMS уведомления и о предстоящих платежах, и о факте просрочки. «В принципе, на рынке выделяют группу клиентов, которые постоянно находятся в зоне просрочки до 30 дней. И многие банки даже любят таких клиентов, так как, с одной стороны, они в любом случае гасят кредит, а с другой стороны, доход для банка по этому кредиту получается больше за счет штрафов и пеней», – говорит Илья Ковязин.

По словам эксперта, важно отделить неплательщика от клиента, который платит с задержкой. В первом случае можно и потерять предмет залога, и заплатить огромные штрафы, и сильно испортить кредитную историю. Не говоря уже о том, что и в качестве подсудимого можно оказаться. Во втором случае - клиент заплатит банку больше за взятые взаймы средства и его кредитная история, в будущем, многими банками будет оцениваться негативно (но не всегда).

Впрочем, простая рассеянность может дорого обойтись заемщику, оставив след в его кредитной истории.

Он также отметил, что к негативным последствиям для заемщика ведет любая просрочка, так как автоматически отражается в кредитной истории и не удаляется. «Кредитная история важна при принятии банком решения о выдаче кредита, поэтому, погашая заем, важно помнить, что от этого зависит репутация заемщика, – говорит Алексей Волков. – Просрочка на срок меньше месяца может привести к ухудшению условий кредитования в будущем – увеличению процентной ставки, уменьшению лимита кредита. Просрочка на больший период (но при условии погашенного впоследствии займа) может сделать недоступными некоторые виды кредитов, преимущественно беззалоговые. Наличие же текущих просроченных обязательств в большинстве случаев приведет к невозможности получения любых кредитов».