Восемь способов сэкономить на ипотеке

Если вы хотите сэкономить на ипотеке, то правильно ведите себя при выборе банка и программы ипотечного кредитования. Не забывайте про свой кредит и сразу после его получения, ведь его всегда можно усовершенствовать. Разобраться во всех этих финансовых хитросплетениях вам помогут следующие простые советы и правила.

1. Берите кредит без комиссий. По закону банки обязаны выдавать кредит без комиссий, но еще не все об этом знают. А это реальная экономия для вас.

2. Согласно федеральному закону «Об ипотеке» обязательно страхование объекта залога по ипотечному кредиту (статья 31). А вот страхование жизни заемщика и его трудоспособности обязательным по закону не является, и банк не вправе вам его навязывать. Конечно, такое страхование рекомендуется, причем в первую очередь должен быть застрахован кормилец – тот, на ком лежит основная ответственность по заработку денег, обеспечивающих выплаты по кредиту. Но выбирать страховую компанию и условия – ваше право. К тому же ряд банков увеличивает ставку по кредиту, если вы отказываетесь страховать вашу жизнь. В этом смысле выгоднее отбирать банк, который не только не навязывает страхование жизни и трудоспособности заемщика, но и не повышает ставку по кредиту, если вы от него откажетесь. А это также экономия.

3. Посмотрите, с каким банком в вашей компании (в которой вы работаете) действует зарплатный проект. Многие банки предлагают пониженные ставки по ипотечным кредитам для сотрудников компаний – участников таких проектов. То же самое возможно, если ваша компания просто аккредитована при каком-нибудь банке, но не имеет с ним зарплатного проекта. Такой информацией, как правило, располагает отдел кадров.

4. Посмотрите, что именно банк может учитывать для оценки вашей платежеспособности. Важно, чтобы в расчет принимались не только ваши прямые доходы, но и имущество, которое принадлежит вам (и вашему созаемщику, в том числе супругу или супруге). Например, банк может учитывать недвижимость в собственности (квартира, дом, дача, нежилое помещение и так далее), землю, автомобили и так далее. Чем больше фактов в вашей финансовой ситуации банк принимает в расчет, тем ниже может быть ставка по кредиту и тем больше может быть сумма одобренного вам кредита.

5. Присмотритесь к различным специальным программам ипотечного кредитования, например «Молодая семья». Как правило, условия по ним более интересные: понижен первоначальный взнос, уменьшена процентная ставка, есть возможность привлечения в качестве созаемщиков родителей, присутствует и отсрочка по уплате основного долга или возможность увеличения срока кредитования в случае рождения ребенка и так далее.

6. Кстати, о детях! Не забывайте и про материнский капитал, выдаваемый при рождении (усыновлении) второго и последующего ребёнка. Его возможно использовать как для первоначального взноса по кредиту, так и для досрочного погашения ипотечного кредита.

7. В соответствии со статьей 220 Налогового кодекса РФ, вы имеете право на имущественный налоговый вычет при приобретении или строительстве жилья, в размере 13% от суммы приобретения жилья плюс сумма процентных платежей по жилищному кредиту, взятому для приобретения или строительства этой недвижимости. Общая сумма возвращенных средств не может превышать два миллиона рублей. То есть вы сможете вернуть 13% от стоимости самого недвижимого имущества и столько же от уплаченных банку процентов по кредиту. Вычет предоставляется раз в жизни, воспользуйтесь им рационально. Но полученные от вычета суммы вполне можно пустить на досрочное погашение ипотечного кредита.

8. Не забывайте о рефинансировании. Например, если вы взяли свой кредит под 15%, а через пару лет рынок предлагает ипотечные кредиты уже под 13% годовых, то попробуйте перекредитоваться или рефинансировать свой долг. Это понизит ваши ежемесячные выплаты, если оставить срок кредита без изменений, либо уменьшить срок кредита, оставив без изменений сумму ежемесячных выплат – выбор за вами. И, кстати, рефинансирование не лишает вас права на имущественные налоговые вычеты.

В завершении хочу подчеркнуть, что все финансовые вопросы, связанные с приобретением недвижимости, крайне индивидуальны и требуют детального рассмотрения. Так что не забывайте про эти общие советы, но перед принятием окончательного решения проконсультируйтесь у финансового советника. Возможно, именно в вашей ситуации есть более простой и удобный способ исполнения вашей мечты о собственном доме.

И, напоследок, совсем небольшой совет о самой квартире. Чтобы жилось вам в ней легко, комфортно и удобно, не забудьте перед собой в дверь нового дома впустить кошку. Финансовый мир молчит по поводу того, насколько это облегчит вам жизнь в смысле финансов, но говорят, что это залог счастливой жизни. А разве это и не есть главный результат столь непростой дороги к своей мечте, который так сложно прописать в сухих цифрах сумм, процентов и сроков?