ОСАГО: решат ли проблемы новые правила?

Кризисная ситуация в автостраховании остро обозначилась еще к середине прошлого года. По мнению заместителя генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игоря Ямова, причиной этому послужили как изменение позиции властей относительно законодательных изменений в сфере ОСАГО, так и падение продаж новых автомобилей и изменение потребительского поведения. Кроме того, свою роль сыграло и распространение положений закона о защите прав потребителей на страховые отношения и расцвет бизнеса автоюристов.

«В течение 2011-2012 годов активно шел диалог автостраховщиков с властями о том, что сфера обязательного страхования автогражданской ответственности требует модификации. Десять лет работы ОСАГО показали необходимость изменить и контуры закона, и лимиты ответственности. Диалог шел содержательный, но резко оборвался. В январе 2013 года состоялось совещание, которое расставило все точки над «и» – те, прежние, договоренности перестают действовать и все будет по-другому. После долгих переговоров и дискуссий закон был принят. Но на самом деле это практически новый закон», – рассказал Игорь Ямов.

В числе ключевых изменений в законе эксперты называют сокращение с 30 до 20 дней сроков урегулирования убытков. Однако, уточняет президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин, за 20 дней страховщику практически невозможно выявить случаи мошенничества. Для сравнения, в Европе на этот процесс дается 60 дней.

Еще одно важное новшество, по словам Павла Бунина, связано с введением в четырех регионах страны безлимитного европротокола. Впрочем, и здесь есть свои сложности. Так, требования к составу и порядку предоставления таких материалов определяются на федеральном уровне. Однако постановление правительства РФ № 1002 практически не содержит таких требований.

В-третьих, введен обязательный претензионный порядок, чтобы сделать процедуру урегулирования убытков более прозрачной. Теперь страхователь, прежде чем идти в суд, обязан обратиться в страховую компанию. «Искусство автоюристов в том, чтобы страховая компания не узнала о произошедшем страховом случае, – отмечает Павел Бунин. – Сейчас, мы надеемся, такого уже не будет».

В-четвертых, изменены сроки внесения сведений о заключенных договорах ОСАГО в автоматизированную информационную систему РСА. При этом срок для внесения сведений о заключении договора – один рабочий день, об изменении договора – пять рабочих дней.

Эксперты констатируют: ОСАГО – уже давно стало убыточным видом страхования. При этом изменения в законе только увеличивают его убыточность. Участники рынка считают, что требуется более серьезное повышение тарифов по автогражданке.

«При всех изменениях рынок получил только одно изменение тарифа, которое соответствует с той или иной степенью достоверности, – изменение лимита по «железу». То есть со 120 000 мы перешли на 400 000 рублей. И за это мы получили увеличение тарифа +23,2% и тарифный коридор +5%», – констатирует Игорь Ямов.

Остальные новации, такие как снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%, а также повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 до 500 тысяч рублей в тарифе не заложены. По подсчетам РСА, с учетом всех изменений и возрастающей убыточности страховщиков, тариф следует увеличить на 68%.

Впрочем, и сами страховщики чуда не ждут. «При понимании, что страна входит в макроэкономический кризис и вряд ли у нас жизнь будет лучше, в перспективе полугода надо иметь очень большую политическую волю, чтобы решиться на такое изменение тарифа. Это показатель того, что кризис постепенно на этом рынке будет углубляться», – говорит Игорь Ямов.

Кризис не обошел стороной и другой вид автострахования – каско. Несмотря на то, что ОСАГО является, пожалуй, самым массовым видом страхования по количеству договоров, с точки зрения денег каско в моторе является большим по объему премии. По словам экспертов, все это толкает крупных игроков к уходу с рынка.

В числе проблем каско эксперты называют снижение продаж новых автомобилей, увеличение расходов на ремонт, вызванное ослаблением курса рубля, а также сложившуюся законодательную и судебную практику в части условий урегулирования страховых случаев и оценки размера ущерба. Все это подталкивает игроков к повышению тарифов.

Для того, чтобы решить эти проблемы, по словам Игоря Ямова, сейчас страховщиками взят курс на поиск компромисса с дилерами в части разделения рисков от повышения стоимости запчастей, с властью и судами в части получения права на справедливую оценку риска и возможности его полноценного использования, а также с самими клиентами в части справедливой тарификации в зависимости от клиентского поведения за счет введения франшиз и программ «умного страхования».

Помимо вышеперечисленного на рынке остро встает и проблема страхового мошенничества.

«Проблема страхового мошенничества, конечно, существует, но уже не настолько остро, – считает начальник аналитического отдела департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий Разумовский. – Большое подспорье оказала введенная два года назад соответствующая статья в УК РФ, после чего стало проще доказывать состав преступления». При этом, отмечает эксперт, страховые мошенники мигрируют между страховыми компаниями, пытаясь получить выплату за разбитое авто по второму и третьему кругу.

Эксперты выделяют два вида мошенничества: совершаемые против страховщиков и против самих страхователей. «В отношении страхователей – это, прежде всего, продажа поддельных страховых полисов. Эта проблема, к сожалению, приобретает достаточно большие масштабы на фоне либерализации законодательства и на фоне условных приговоров, которые выносятся лицам, совершившим такие деяния, криминальный бизнес процветает», – сообщает Дмитрий Разумовский.

«Что касается мошенничеств, совершаемых в отношении страховщика, почему-то сложился стереотип, что служба безопасности нужна для того, чтобы собрать документы для отказа от выплат. Ничего подобного. Задача любой службы защиты активов состоит в предотвращении неправомерных выплат. За девять месяцев выявлено 714 попыток страхового мошенничества, общая сумма убытков по этим мошенничествам составила 856 миллионов рублей. Много это или мало? За год мы сэкономили своей компании порядка миллиарда», – продолжает эксперт.

Решить ситуацию со страховым мошенничеством призвана база данных страхового мошенничества, так называемое «бюро страховых историй», которое будет создано с 1 января 2015 года. Аналогичная модель есть в банковском бизнесе, когда банки на возмездной основе покупают информацию у бюро кредитных историй.

«Мы пошли по другой модели. Делаем это на основе РСА, и по закону все страховщики каско должны передавать данные в базу РСА, и мы будем предоставлять эти данные страховым компаниям. Я считаю, что это более разумная логика развития в нашей стране», – утверждает Павел Бунин.

Кроме того, с 1 июля следующего года должен заработать электронный полис. «Страховые компании должны обеспечить возможность заключить договор ОСАГО в электронном виде, – говорит Павел Бунин. – Основная задача в том, что нужно идентифицировать того, кто обратился в страховую компанию, по Интернету. Для этого страховой компании надо проверить введенные данные, свериться с федеральной миграционной службой, узнать где человек прописан, а также проверить стаж вождения, это данные ГАИ, и данные по транспортному средству. Работа очень большая и тяжелая». Эксперты надеются, что она будет отрегулирована соответствующим постановлением РСА.