«Главный тренд — цифровизация»: управляющий банком о том, как Зауралье пережило кризис, вызванный COVID-19

Этот год из-за пандемии коронавируса, самоизоляции и нерабочих недель, а для некоторых предприятий и месяцев, выдался непростым. У многих зауральцев возникали финансовые трудности, кто-то не получал вовремя заплату, кто-то в прямом смысле слова боролся за получение поддержки, обещанной президентом. 45.RU встретился с управляющим банком «Открытие» в Курганской области Алексеем Поповым, чтобы узнать, как за время пандемии изменились финансовые предпочтения зауральцев, с какими трудностями они столкнулись, и работали ли в регионе обещанные президентом меры поддержки.

— Алексей Юрьевич, многие сферы бизнеса оказались не готовы к пандемии коронавируса, тем более — к режиму самоизоляции. Как банковский сектор экономики пережил это время, начиная с апреля?

— Пандемия коронавируса внесла серьезные коррективы не только в работу банковского сектора, но и в целом экономики. Если вернуться в апрель текущего года, когда был объявлен режим самоизоляции, нам пришлось закрыть большую часть офисов. Не было смысла оставлять работать пустые отделения и рисковать здоровьем клиентов, сотрудников, и в итоге общий поток клиентов в отделения сократился где-то на 40–50% в первую неделю карантина. Восстановить посещаемость офисов получилось в середине мая, а полностью выйти на докризисный уровень по этому показателю мы смогли в июне.

Очевидно, что изменение режима работы сказалось на скорости и объеме проводимых операций, объеме наших продаж. Если мы сравним объем выданных кредитов в апреле этого года с прошлогодними показателями этого же месяца, то сумма окажется вдвое ниже. Это, еще раз подчеркну, было ожидаемо — не работала сеть отделений, многим клиентам пришлось находиться дома. При этом продажи потребительских кредитов и ипотеки за восемь месяцев текущего года в сравнении с аналогичным периодом 2019 года мы увеличили на 20%.

— За счет чего произошел такой рост?

— Если детально погружаться в цифры, то мы неплохо сработали в первом квартале текущего года, тогда как во втором квартале было резкое падение и потом столь же быстрый выход — классический V-образный график, характерный для кризисов. Банк, естественно, все эти риски учитывал и был готов к таким последствиям по итогам квартала. При этом я не скажу, что «Открытие» ужесточил кредитную политику, перестав выдавать кредиты. Напротив, мы были готовы кредитовать, но сами клиенты в текущих реалиях были не готовы брать на себя новые обязательства. Ситуация начала выравниваться вместе с клиентопотоком в июне-июле этого года. Если посмотреть с начала года по сегодняшний день, то в сентябре мы дополнительно нарастили темпы, так как видим весомый рост спроса на ипотеку и кредиты наличными, вызванный исторически низким уровнем процентных ставок на российском рынке.

— Как изменилось поведение людей во время пандемии, была паника среди клиентов?

— Могу отметить, что кризис 2020 года отличается от предыдущих более осознанным и рациональным поведением клиентов. В отличие от опыта предыдущих финансовых потрясений мы не наблюдали панических настроений клиентов: не было скупки валюты на пиковых значениях, не было существенного оттока вкладов. Клиенты в данном случае быстро сориентировались и воспользовались ситуацией максимально эффективно, многие перевели свои сбережения в инвестиционные продукты, активно скупали подешевевшие активы на фондовом рынке, что принесло им высокую доходность.

— Люди на фоне роста числа болеющих коронавирусной инфекцией, опасений, что снова могут ужесточить режим повышенной готовности, не боятся нести деньги в банк и открывать долгосрочные вклады?

— Мы видим смещение интереса клиентов в сторону более гибких финансовых инструментов, с коротким сроком и возможностью быстро снять или перевести свои средства. Основная модель поведения сегодняшнего вкладчика такова, что какую-то часть средств, некую «подушку» он размещает на вкладе или в инвестиционном продукте, а другую часть — те средства, которые могут потребоваться в ближайшее время, хранит на накопительных счетах, например, на счете «Моя копилка». Такой инструмент позволяет получать доходность на остаток по счету ежемесячно, но при этом клиент всегда может потратить часть или всю сумму своих средств без потери накопленного дохода. Доходность по такому счету сопоставима с классическим банковским вкладом: у полугодовых вкладов ставка 4,4% годовых, в накопительных — до 4% годовых.

— Алексей Юрьевич, вы уже упомянули, что банк сейчас полностью восстановил клиентопоток, есть ли прогнозы по его росту или люди за время самоизоляции привыкли проводить большую часть операций в онлайн-режиме?

— Если посмотреть на всю ситуацию, вызванную пандемией коронавирусной инфекции, то для людей, которые ранее не пользовались дистанционным банковским обслуживанием, это стало стимулом к переходу на удаленные каналы обслуживания. У нас практически 90% операций теперь можно совершить в интернет- или мобильном банке. Многие клиенты начинают понимать, что с помощью мобильного телефона, планшета, компьютера они могут открыть вклад, перевести деньги на накопительный счет, подать заявку на кредит, оформить кредитную карту, воспользоваться различными сервисами. И малый, средний бизнес тоже может так работать. Тренд, который задает нам пандемия — это цифровизация общества, активное развитие диджитал. Если посмотрим на мировой рынок и на компании, которые занимаются цифровым бизнесом, то они стали реальными бенефициарами этого процесса. Люди из-за страха заразиться все сильнее уходят в интернет. Поэтому, хотя мы говорили, что клиентопоток восстановился, но он резко не растет, так как людям уже не сложно подать заявку на кредит из дома. Ряд клиентов уходит в такое новое взаимодействие с банком.

— Алексей Юрьевич, в целом людям сейчас выгодно идти в банки за кредитами, есть ли у зауральцев возможность рефинансировать уже полученные кредиты?

— С точки зрения ипотечного кредитования базовые ставки стали низкими и клиентам сейчас весьма интересно рефинансировать текущие кредиты по ипотеке. Если год-два назад у вас был оформлен кредит под 10–11% годовых, то сейчас есть смысл присмотреться к предложениям банков и рефинансировать свой долг. Поверьте, экономия на процентах при снижении ставки по ипотеке на 2–3% дает существенное снижение в расходах и формирует дополнительный денежный поток. Кроме того, сейчас активно работает господдержка ипотечного кредитования — это также является хорошим мотиватором. В настоящий момент, если мы говорим о программе господдержки, то банк «Открытие» предоставляет ипотеку в рамках продукта «Молодая семья» от 4,7% годовых, покупка жилья у застройщиков по программе с господдержкой от 5,99% годовых. Стандартные наши банковские программы стартуют от 7,5% годовых.

— В числе наиболее пострадавших от пандемии коронавируса оказались предприятия малого и среднего бизнеса? Многие предприниматели столкнулись с тем, что не смогли получить обещанную президентом поддержку от банков. Как эта ситуация развивалась в Курганской области?

— Наш банк одним из первых выступил в поддержку предпринимателей, когда началась пандемия. Еще до объявления о мерах государственной поддержки бизнеса мы заявили, что готовы предоставлять своим клиентам кредитные каникулы. По состоянию за полгода суммарная поддержка клиентов малого и среднего бизнеса от банка по различным программам составляла более 5 миллиардов рублей. Здесь важно отметить, что помимо госпрограмм — это льготное кредитование под 0%, кредиты на возобновление деятельности под 2%, предоставление кредитных каникул — в «Открытии» была запущена и собственная программа поддержки. Мы реструктуризировали и рефинансировали кредиты как нашим клиентам, так и предпринимателям, которые были клиентами сторонних банков.

Особенностью наших программ было то, что мы, предлагая свою помощь всем предпринимателям, не выделяли их компании по отраслям или ОКВЭД. Как мы знаем, многие предприниматели столкнулись с проблемой: когда основной ОКВЭД был не подпадающим под поддержку, компания лишалась права на помощь от государства. Мы несколько шире к этому вопросу подошли, и если понимали, что бизнес пострадал, мы уже шли навстречу и производили реструктуризацию задолженности либо иные меры поддержки. В банке также была запущена программа «Поставь расходы на паузу», по которой были пересмотрены банковские комиссии, платежи за обслуживание сокращены до минимальных значений, а для отдельных клиентов мы установили нулевые тарифы за обслуживание. Совместно с партнерами в целом банк запустил ряд льготных кредитов на ведение бизнеса.

— Кредиты на заработную плату тоже выдавали?

— В целом по банку по состоянию на июль было оформлено порядка 600 кредитов на заработную плату на сумму около миллиарда рублей. По Курганской области, понятно, цифры поскромнее, но мы были активными участниками госпрограммы и поддержали не только своих клиентов, но и тех, кто до этого не являлся клиентами банка.

— Помощь получили все обратившиеся в банк за кредитом на зарплату?

— Бизнес мог обращаться в большинство федеральных банков за помощью, даже не являясь клиентом данного банка. Был довольно большой наплыв. А мы понимаем, что требовалась срочная помощь, поскольку это заработная плата людям, какие-то текущие платежи. Клиенты обращались, в том числе, в наш банк. И мы в короткий срок решали их вопросы.

— Были случаи, когда отказывали бизнесу в поддержке?

— Не скажу, что банк «Открытие» удовлетворил все заявки, так как под требования госпрограмм подходили не все клиенты. Касательно регионального офиса: большинство обратившихся клиентов получили помощь. Изначально, когда программы были запущены, мы сконцентрировались на работе с действующими клиентами из пострадавших отраслей. На втором этапе активно помогали новым клиентам банка.

— Какие прогнозы делаете на четвертый квартал, кризис закончится?

— К концу года, я надеюсь, банк в целом и наш региональный бизнес продемонстрируют хорошую положительную динамику. Очевидно, что сильный мировой кризис с падением ВВП всех стран, с остановкой производства по всему миру не мог не отразиться на мировой экономике. Поэтому понятно, что те оценки и прогнозы, которые звучали в начале года, и те, которыми мы оперируем сейчас — совершенно разные вещи. Мы пересмотрели свои макроэкономические прогнозы и, исходя из этой переоценки, дальнейших прогнозов развития страны и мировой экономики, также скорректировали свои планы по текущей деятельности. Аналитики банка прогнозируют, что в целом по итогам 2020 года стоит ожидать снижения ВВП страны на 4–5% с последующим возобновлением экономического роста в 2021 году. Уже сейчас мы видим восстановление деловой активности в целом в стране, в регионе. По нашим ожиданиям, рынок кредитования сохранит позитивную динамику роста, но скорректирует темп. Так, если в начале 2020 года мы прогнозировали рост наших портфелей на уровне 50–55%, то сейчас, исходя из цифр, мы ориентируемся выйти на уровень прироста 30–35%.