Стоит ли давать детям деньги? И сколько? Эксперт объяснила, как вырастить финансово грамотного ребенка

В этом году во всех школах страны детей начали обучать финансовой грамотности. Более того, на прошлой неделе председатель правительства Михаил Мишустин поддержал созданию школы финансовой грамотности и для студентов. Почему учить обращаться с деньгами нужно уже с садика, а пенсионерам остается лишь напоминать правила безопасности и о том, какие ошибки совершают взрослые, 45.RU поговорил Галиной Мяготиной, экспертом Отделения Курган Уральского ГУ Банка России. В ее ответах — примеры фраз, как выстроить диалог с ребенком.

— Кто такой финансово грамотный человек? И вообще, существует ли он в природе?

— В природе, конечно, существует. Это тот, кто умеет сопоставлять свои расходы с доходами, знает, где найти нужную информацию, имеет финансовую подушку безопасности и учит финансовой грамотности своих детей.

— С этого года по новому ФГОС детей будут учить финансовой грамотности. Это отдельный предмет?

— С 1 сентября 2022 финансовая грамотность будет преподаваться с первого по девятый класс, а в начальных классах — с 1-го по 4-й классы. Это будет идти в рамках предметов «Окружающий мир» и «Математика», а 5–9-х классах — географии, математики, информатики и обществознания.

Отдельного предмета «Финансовая грамотность» не будет, но он будет включен в эти предметы. Например, некоторые задачи по математике будут не какие-то абстрактные «из пункта А в пункт Б», а именно в применении жизненных финансовых ситуаций, дается ориентир на применение полученных знаний в жизни.

— Будут задачи про налоги?

— Все темы будут: и о видах финансовых мошенничеств, и о налогах, и пенсионном деле, и финансовом плане семьи, семейном бюджете.

— Почему обучать финграмотности детей решили сейчас?

— В последние годы участились случаи мошенничеств. Люди должны понимать это и учить детей элементарным истинам с раннего детства. И с садика родители могут начинать в игровой форме, рассказывать и показывать, что такое деньги, наличные и безналичные. Играть в магазин, профессии. Чтобы дети понимали, что деньги не растут на деревьях, их нужно зарабатывать, чтобы оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты и тратить столько, сколько можем себе позволить. Стоит рассказывать о семейном бюджете, но, конечно, не такими словами: «у нас в семье дефицит бюджета», а в игровой форме.

Видела хороший пример: в пекарне женщина с двумя детьми лет 8 и 10 дала свою карту, чтобы они оплатили свои покупки. Одна выбрала себе — рассчиталась, вторая тоже, у детей в этот момент глаза горели!

Не нужно бояться посылать детей в магазин с небольшой суммой за мелкими покупками. Потом родители могут завести своему ребенку до 14 лет дополнительную к своей карту и переводить на нее некоторую сумму со словами: «Это твои деньги на неделю, распоряжайся». Чтобы ребенок немножко учился планировать расходы, а не то что каждый день по 200 ₽ выдавать.

В то же время у вас есть возможность отслеживать, как ребенок распорядился, чтобы потом обсудить траты. Но не ругать, если что-то не так, а объяснить: «Сегодня ты хорошо попил газировки или наелся мороженого, а завтра можешь только смотреть на витрины».

Вспомните себя, скорее всего, вы тоже совершали необдуманные траты, поэтому пусть ваш ребенок «наиграется» с бесполезными покупками, но получит полезный опыт.

— В чем профит для родителей от таких разговоров? Не будет истерик в магазинах с игрушками?

— И этого тоже. Это поможет ребенку раньше пройти путь проб и ошибок. Не вырастет чистый потребитель, которому только дай. Нужно показывать, что деньги не просто даются. Можно и нужно рассказывать, как их можно заработать.

А вот, допустим, соседке по даче помочь забор покрасить, если она сама не может и предлагает плату — это вполне нормально. Ребенок заработает какие-то деньги сам, и к ним будет другое отношение.

Есть тест для младших детей: взять 10 монеток одинакового достоинства и попросить распределить на три горки: накопить, потратить сейчас и отдать на добрые дела. Будет показательно, куда и сколько ребенок положит, можно подумать, хотите ли вы исправить его модель поведения и как именно.

Если хотите научить ребенка копить, приводите пример, что откладывая по 27 рублей в день за год можно накопить почти 10 тысяч. Но и здесь важно не перегнуть палку, чтобы не сделать из него скрягу: рассказывайте о том, что деньги можно использовать, чтобы помочь кому-то.

— Поэтому сейчас внимание направленно на детей, а не людей среднего возраста, которые уже зарабатывают и тратят? Чтобы сформировать поведение?

— Дети должны с младшего возраста понимать, что и почему вы можете себе позволить. Для этого нужно с ними разговаривать: не жаловаться, что не хватает денег: «у нас ипотека и мы все в долгах». Иначе дети могут испугаться взрослой жизни и будут не очень уверенно себя чувствовать в управлении финансами. Можно говорить «у нас есть ипотека, зато благодаря этому у нас есть своя квартира». Это должно быть на позитиве — создавайте у ребенка чувство уверенности в завтрашнем дне.

У меня интересный случай. Я до 12 лет жила с бабушкой, она была, как все бабушки, наверное, подрабатывала — шила. Я ее спрашивала: «Вот хочется тебе этим заниматься»? Она говорила, что с удовольствием посидела бы на лавочке, но пенсии тогда нам не хватит. И когда потом я в 12 лет приехала жить к своей маме, там было совсем другое финансовое поведение.

У мамы никогда не хватало денег до зарплаты. Иногда даже было так, что и за квартиру по два-три месяца не платили. Уже во взрослом возрасте я поняла, как хорошо, что я до 12 лет жила именно с бабушкой, у которой было такое, на мой взгляд, правильное финансовое поведение.

— Вы же сейчас привели, что в вашей семье, по сути, одной — разные подходы к ведению бюджета. Какой принцип ведения бюджета есть у взрослых? Как научить уже состоявшихся людей распределять финансы?

— Вот тут даже я не знаю, возможно ли. Конечно, есть множество просветительских ресурсов. Эксперты призывают в первую очередь создавать финансовую подушку безопасности.

И поэтому когда что-то случается, люди судорожно бегут брать кредит, потом второй, потом третий — закрыть первые два. И это, конечно, неправильно. Взрослого уже сформировавшегося человека, конечно, гораздо сложнее этому научить.

— Если хочется жизнь свою изменить, все-таки с чего начать? Записывать траты: приход-расход?

— Для этого достаточно начать составлять финансовый план семьи. В электронном виде есть различные приложения, можно и на бумаге: записали доходы, записали расходы — хотя бы месяца два-три. Только очень скрупулезно! И потом, когда посмотришь, поймешь, что очень много денег уходит на ерунду, без которой вполне можно обойтись. Ну и, естественно, в магазин нельзя ходить на голодный желудок.

— Или покупать на эмоциях...

— Да. Что-то очень тебе захотелось купить, выйди из магазина, возьми себя в руки, дома подумай хорошо, и, вполне возможно, поймешь, что тебе вообще эта вещь не нужна.

Обязательно иметь финансовую подушку безопасности! Чтобы ее хватало примерно на полгода, если вдруг что-то случилось или человек потерял работу, заболел.

— С чем, как вы считаете, связано то, что многие не могут платить по взятым кредитам?

— Люди не всегда трезво оценивают свои финансы, не сопоставляют доходы с расходами, и еще смотрят на соседа. Вот у него есть машина, и я тоже такое хочу. Люди берут кредиты, а потом не могут погасить, потому что изначально не правильно оценили свои возможности. Но в целом кредит — ведь это же неплохо, это финансовый инструмент. Плохо, когда ты этим инструментом пользоваться не умеешь.

Прежде чем взять кредит, определите для себя основные моменты — цель (на что потратите), сумму кредита, размер ежемесячного платежа и срок.

— Часто его воспринимают единственным возможным вариантом... выйти из ситуации.

— Если сложно отдавать кредит, если ты постоянно перехватываешь до зарплаты, чувствуешь, что большая часть ежемесячного бюджета уходит на кредит — это проблема. А если ты спокойно решаешь какую-то экономическую задачу с помощью кредита (отпуск, покупка машины или квартиры) — это хороший инструмент, он помог твою жизнь сделать более комфортной.

Самое главное, чтобы человек для себя понимал, когда он берет кредит, платеж по нему не должен превышать 30–35% от ежемесячных доходов.

— Мы поговорили о детях и взрослых, перейдем к старшему поколению. Почему сейчас так много бабушек и дедушек обманывают мошенники? Как уберечь и почему так происходит?

— Потому что наши бабушки и дедушки родом из Советского Союза, где, во-первых, был совершенно другой финансовый рынок. Во-вторых, они привыкли доверять людям, плюс у них зачастую сказывается дефицит общения. Потом мошенники действуют достаточно профессионально по отработанным методикам. Совет только один: не нужно отвечать на незнакомые звонки.

Если всё-таки ответили, насторожитесь, если на вас давят: торопят, радуют какой-то выгодой или пугают, предлагают вложиться в инвестпроект, просят данные карты.

Рассказывайте своим пожилым родственникам, какие бывают случаи мошенничества. Самая популярная легенда — звонок якобы из службы безопасности кредитной организации. В таком случае предлагают заблокировать сомнительную операцию, оформить кредит или перевести его на безопасный счет.

Звонят от имени правоохранительных органов (МВД, Следственного комитета, прокуратуры) с сообщениями типа «ваш родственник попал в беду (наркотики, ДТП), если быстро переведете деньги — дело закроем».

От имени Банка России, Пенсионного фонда, «Госуслуг» с обещаниями разного рода компенсаций и выплат — просят только перевести небольшую сумму или сказать данные карты, код из СМС.

Не сообщайте вообще никакую информацию, которая есть на вашей банковской карте. Запомните, сотрудники банков и полиции никогда не спрашивают реквизиты карты, пароли или персональные данные. А лучше просто не берите трубку.