«Это базис, основа всего»: Евгений Шлепенков перечислил полезные финансовые привычки. А у вас такие есть?

Наш разговор по телефону начался с первого и самого актуального урока финансовой грамотности — проверки, кто звонит с незнакомого номера. Евгения Шлепенкова, заместителя управляющего отделением Курган Банка России, мы попросили раскрыть полезные финансовые привычки после вот этого текста. Под ним развернулась дискуссия читателей о том, можно ли откладывать с такими-то зарплатами и экономить с такими-то ценами. Об этом и не только мы и поговорили с экономистом.

— Здравствуйте, Евгений Васильевич (беру трубку с незнакомого номера в оговоренное время — Прим. ред.). Это, видимо, вы?

— Вот как вы догадались? Я хотел проверить, есть ли у вас хорошая финансовая привычка положить трубку, если бы я представился работником службы безопасности какого-то банка.

— Ну... вы же с городского звоните. И вы действительно из банка.

— Да, это я.

— У нас недавно вышел текст про 5 вредных финансовых привычек, который вызвал бурю эмоций у читателей. В основном в комментариях люди не верят, что, отказавшись от своих привычек, можно сэкономить или накопить. Может, вы знаете какие-то 5 полезных привычек?

— Самое главное — надо вести учет своих доходов и расходов. С этого надо начинать, это базис, основа всего. Проанализировав свои траты за три месяца, вы поймете, где переплачиваете, а где есть ресурс для экономии. Желательно брать период в квартал, потому что в декабре мы там платим налоги и покупаем подарки (там повышается финансовая нагрузка), в январе — наоборот, и вести учет постоянно. Три месяца минимум.

— А вот вы где ведете? У вас Excel, создали свой канал в Telegram или на бумажку записываете?

— У меня есть приложение онлайн-банка, там анализ расходов, которые идут безналичным путем. Например, перевел деньги старшей дочери (она в другом городе учится), или трачу в магазине — в онлайн-банке всё это есть. И я скачал на телефон [приложение] «Учет расходов и доходов» и заполняю в нем таблицу. Женщины или мужчины любят калории считать, а я заполняю вечерами доходы и расходы. Источников доходов обычно не так много (зарплата, подработки), основное — это расходы. Можно и на бумаге вести.

— Вот вы заполняете таблицу весь квартал. Дальше что с этой информацией делать? Как проанализировать: где много, а где мало?

— Дальше смотрим по группам расходов. Например, раздел ЖКХ от месяца к месяцу, сколько за воду, сколько — за свет. Если стало больше, то почему?

Мы смеемся над тем, что иностранцы умываются и закрывают раковину пробкой. Я учился в Англии, открывал кран, затыкал слив и умывался. Это сделано для экономии воды, потому что они берегут воду — она стоит дорого. Или кто-то греет воду — это дешевле, чем пользоваться горячей водой из крана. Кто мешает делать так же человеку, который решил сэкономить?

Человек должен анализировать все статьи расходов (на что денег уходит больше всего), а потом провести мозговой штурм с семьей. Если тратим больше на развлечения, допустим играем в боулинг, то найдем альтернативу — настольные игры.

— Хорошо, с этой привычкой разобрались. Можно еще пару для менее дисциплинированных людей. Комментарии были, к примеру, следующие: «Я хочу дожить до зарплаты и не занимать».

— Нет, здесь надо приучиться к дисциплине, финансы — это прежде всего дисциплина. Если ты себе поставил какую-то финансовую цель «хочу велосипед», и эта цель дисциплинирует.

— Я парирую комментарием читателей о том, что цель — дожить до зарплаты и не занимать.

— Мы об этом и говорим: получили зарплату, посмотрите ваш доход и куда тратите деньги. Если зарплаты не хватает, значит, тратите больше, чем зарабатываете, это нонсенс. Это ведет к поиску подработки, чтобы был баланс. Или, если не хочешь или не можешь подрабатывать, нужно снижать расходы. Только два варианта, выбирать каждому.

— Откладывать с зарплаты по 100 рублей — это хорошая привычка?

— Я иногда откладывают по рублю, 100 рублей — отличное начало.

Открою секрет — у нас не хватает монет. Мы объявили акцию осенью: за обычные монеты банки давали памятные. Мы получили очень большую сумму возврата монет от населения. Почему? Потому что люди не представляют ценность этих денег, просто мелочь складывают в банки, и там она лежит. У некоторых десятки тысяч лежали, а ведь копейка рубль бережет.

Если человек будет каждую заработанную копейку на вклад, в копилку будет отправлять, главное — сформировать финансовую привычку и делать это системно. Не можешь сегодня положить 100 рублей, положи 50 рублей.

— Куда складывать эти 100 или 50 рублей? В банку с мелочью или нести в банк? Есть ли какие-то врожденные страхи из прошлого или недоверие банкам после дефолта? Многие (опять же из комментариев) хотят жить сегодняшним днем, тратить сегодня, опасаясь за будущее денег.

— За будущее не надо беспокоиться. Вклады до 1 млн 400 тысяч застрахованы (эта сумма гарантированно вернется). По закону в течение двух недель до отзыва лицензии банка деньги перечисляют гражданину обратно, вся сумма возвращается. При этом вклады в банках растут, динамика положительная, думаю, здесь бояться нечего.

Более привлекательной будет крупная сумма, которую человек может положить на депозит в банк, так как процент будет выше. Но есть вклады от рубля и до бесконечности.

— Еще одно утверждение, что кредиты берут, чтобы дотянут до зарплаты или позволить себе какую-то дорогую вещь. Стоит ли бояться кредитов или можно им воспользоваться при слабеющем рубле с выгодой для себя. Взять, к примеру, его на обучение на пять лет.

— Кредит — это один из финансовых инструментов, который дает возможность приобрести товар или вещь, чтобы решить какие-то проблемы или получить что-то. Вот сейчас упомянули образование, давайте посмотрим на это. Я считаю, что самая лучшая схема — это инвестиция в себя. Если человек понимает, что надо окончить институт, получить этот диплом, эта профессия способна принести дивиденды, а потом он сможет, получив работу, спокойно выплатить кредиты, то почему нет?

Такие кредиты есть в России, и они имеют спрос. Кредит — это просто инструмент, которым надо пользоваться обдуманно. Нужно взвешивать свои финансовые возможности.

— Как?

— В зависимости от долговой нагрузки: сможете ли вы «переварить» ее. Она должна составлять 30% от всех доходов — такая нагрузка считается идеальной. То есть вероятность, что человек сможет рассчитаться с кредитом, высокая. Проблемы начинаются, когда нагрузка больше трети. Это ни к чему хорошему не приводит, и конец один: человек понимает, что он истощен финансово, морально и физически.

Кредит — это инструмент, который браться должен обдуманно. Финансы не терпят суеты: мы не можем побежать сегодня в один банк, раз там акция «10 дней беспроцентный кредит», потом перезайму. Суеты быть не должно. И обязательно нужно иметь финансовую подушку — еще одна полезная привычка.

— Сколько?

— Здесь не «сколько», а НА сколько, всё зависит от потребления. Хотя бы на полгода, но чем больше, тем лучше. Вы берете план доходов и расходов, смотрите, сколько в среднем тратите в месяц, и рассчитываете: сумма на 6 месяцев у вас должна быть. Мы можем заболеть, потерять работу, еще что-то произойдет, что даже не можем предугадать, поэтому чем больше, тем лучше. А еще нужно аккуратно обращаться с долгами.

— Это как? Не давать в долг или не брать?

— Нет, когда взяли кредит и начались временные проблемы. Вот ковид был, потеряли работу или попали на больничную койку и не смогли что-то оплатить. Тогда не нужно бегать от банка, нужно прийти в банк и воспользоваться кредитными каникулами. Такая возможность закреплена ФЗ № 353: приходите, договариваетесь, получаете отсрочку платежа на этот период, спокойно ищите работу и восстанавливаетесь.

Внимательно читайте финансовые договоры. Массу людей встречаем, кто не понимал, что подписывал, и поверил. Любой документ нужно прочитать от начала до конца. Не можете — возьмите паузу и поговорите с близкими, друзьями и юристом. Не бойтесь показаться дураком — задавайте вопросы.

Второе — получение налогового вычета. Люди только начинают им пользоваться: кто зубы лечит — накапливают чеки или те, кто имеет инвестиционные продукты, стали потихонечку пользоваться вычетами.

Защищайтесь от рисков. Примеры из жизни: в пожары сколько людей пострадало. Все, чьи дома были застрахованы, получили выплаты. Страховка стоит денег, но люди отложили, понимая, что надо защищаться. Никто не мог предположить, что будет чрезвычайная ситуация.

Бойтесь мошенников. Почему люди не боятся их? Когда по телефону кто-то набрал и представился полковником, генералом, капитаном, сотрудником Банка России — им верят. Это равносильно тому, что на улице кто-то остановит и скажет «Дай мне денег», и вы дадите. Это тоже финансовая привычка — не доверять первому попавшемуся. Но почему-то мы верим, что сотрудник МТС вдруг решил поменять номер телефона или продлить договор и просит код продиктовать из СМС. Почему мы верим?

— У меня нет ответа на этот вопрос. Видимо, только какое-то поколение должно с этим прожить, чтобы стать бдительнее.

— Задайте этот вопрос своим читателям. Мы зачастую боимся проявить свою гражданскую позицию и помочь человеку на улице, но открываемся незнакомцу по телефону.

У меня маме 82 года, она спокойно, но вежливо отказывается от этих услуг. А по статистике те, кто попадает на уловки мошенников, — это работающие граждане, преимущественно женщины возраста 40−60 лет, и как правило, работающие в бюджетной сфере.