Мошенники готовы умереть, но не платить кредит

Взять в долг небольшую сумму на короткий срок сегодня можно буквально на каждом шагу: стойки микрофинансовых организаций появились в каждом супермаркете и торговом центре. Простота и доступность микрозаймов привлекает огромное число кредитных мошенников, которые в погоне за легкими деньгами подчас прибегают к нетривиальным уловкам.

Микрофинансовые организации стремительно завоевывают нашу страну – точки выдачи микрозаймов открываются в шаговой доступности в спальных районах, в супермаркетах и торговых центрах. Например, по данным ФСФР России в УрФО, на Урале зарегистрировано уже порядка 70-75 микрофинансовых организаций, и в регион заходят все новые компании. Главным конкурентным преимуществом микрофинансовых организаций, обеспечивающих сумасшедшую динамику роста кредитного портфеля, становится простота и быстрота оформления ссуд. Для получения быстрого займа не нужно ни подтверждения дохода, ни поручителей – только паспорт, и этим обстоятельством нередко пытаются воспользоваться кредитные мошенники.

«Как правило, мошенники используют очень простые и распространенные схемы обмана, без фантазии, рассчитанные только на халатность выдающих займы кредитных консультантов, так что грамотно обученному специалисту несложно их выявить», – рассказывает директор представительства ООО «МигКредит» в Самаре Ирина Фрадкова.

Наиболее часто аферисты пытаются мухлевать с документами: переклеивают фотографию в чужом паспорте или пытаются изменить внешность так, чтобы было похоже на настоящего владельца документов. «Бывает так, что сам хозяин заявляет о потере паспорта, делает себе новый паспорт, а потом берет кредит на старый», – рассказывает Ирина Фрадкова.

Еще одна схема, которой пользуются мошенники, к счастью, пока не столь распространенная, – смена фамилии. «Получил заём, сходил в загс, поменял фамилию, поменял паспорт – и снова обратился в компанию за деньгами», – рассказывает директор представительства «МигКредит». По ее словам, подчас мошенники проявляют настоящий цинизм, фальсифицируя даже справку о смерти. «Если заемщика действительно больше нет в живых, долг может быть списан, – поясняет Ирина Фрадкова. – Но в случае, если усопший оставил завещание, его долги переходят к наследникам. Конечно, в таких тяжелых ситуациях мы идем навстречу, например можем списать часть суммы».

В компании «Домашние деньги» подтверждают факт попыток мошенничества, связанных с фальшивыми документами. «Но они пресекаются», - уверяет главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. Иногда мошенники предоставляют ложную информацию о месте проживания или работы. В «МигКредит» рассказали про случай, когда молодой человек попросил у друга ключи от квартиры на пару часов, а специалисту кредитной организации, сказал, что живет в ней постоянно. А однажды кредитного специалиста насторожило то, что заемщик не смог быстро вспомнить номер домашнего телефона. «Он обратился в службу экономической безопасности для более тщательной проверки. Выяснилось, что потенциальный заемщик находится в федеральном розыске по двум статьям», – рассказывает Ирина Фрадкова. Несостоявшийся мошенник был задержан прямо в офисе.

Специалисты микрофинансовых организаций рекомендуют проявлять большую осмотрительность при передаче паспортных данных посторонним людям. «Бывали случаи, когда человек проходил собеседование в некой фирме, заполнял анкету, оставлял ксерокопии своих документов, а потом уже от судебных приставов узнавал, что на его имя взяли кредит», – рассказывает Ирина Фрадкова.

«Клиентами МФО часто становятся представители малообеспеченных слоев, которым отказывают в предоставлении кредита в банках», - комментирует представитель компании «Народная казна» Елена Шаброва. И далеко не все изначально планируют возвращать займ. Так что, если возникают сомнения в платежеспособности потенциального заемщика, консультант имеет право по собственному усмотрению отказать в кредите. Понятно, что высокий процент невозврата не выгоден никому – ни сотруднику, ни благонадежным заемщикам, так как высокие риски отражаются на размере процентной ставки. «Главное действующее лицо, принимающее решения о выдаче займа – персональный менеджер, агент. Он может самостоятельно принять решение об отказе после визуального скоринга, который проводится дома у заемщика», – рассказывает Андрей Бахвалов.

Разумеется, достаточно широкие полномочия по выдаче займов подчас толкают кредитных специалистов на путь обмана. Но как заявляют представители МФО, эти попытки также четко отслеживаются и жестко пресекаются. «Есть специальные сотрудники, если угодно, аналог тайных покупателей, которые призваны контролировать кредитных консультантов, в том числе и предлагая им предпринять заведомо запрещённые действия в корыстных целях, чтобы выявить и отстранить коррумпированных сотрудников, – говорит Ирина Фрадкова. – Такие случаи встречаются нечасто: сказывается жесткая система отбора и тщательная подготовка персонала, но они есть».

Понять, участвует ли тот или иной специалист в мошенничестве, несложно, оценив процент невозврата по выданным им кредитам. «Тревожным сигналом являются частые невозвраты по займам, оформлением которых занимался один и тот же сотрудник, – поясняет Ирина Фрадкова. – Это простая математика. Вознаграждение нечистого на руку кредитного специалиста редко превышает 30% от займа, то есть составляет, как правило, не более восьми тысяч рублей. Ради этой суммы не станешь рисковать хорошим местом, свободой и репутацией. И для самих мошенников слишком трудозатратно искать сообщника в компании ради одного-единственного займа. Они пытаются поставить дело, так сказать, на поток».

Опрошенные эксперты уверяют, что все сотрудники микрофинансовых организаций проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. Кроме того, каждая компания стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. Так, с весны компания «Домашние деньги», помимо визуального скоринга и системы верификации, проверяет обращающихся за займом по скоринговой модели НБКИ. «МигКредит» также проверяет документы и анкетные данные с привлечением достоверной информации из легальных источников. К тому же нередко офисы микрофинансовых организаций оборудованы камерами видеонаблюдения, записи с которых в случае необходимости могут подтвердить попытку мошенничества.

Микрофинансовые организации активно сотрудничают с правоохранительными органами. По словам Андрея Бахвалова, в случае выявления факта мошенничества компания подает заявление в полицию и способствует проведению расследования. А если займ обманным путем все же был взят, компания может сама искать должников с привлечением полицейских баз или, как сообщила Ирина Фрадкова, передать долг в коллекторское агентство. «В любом случае, если заемщик не будет реагировать на предупреждения, на него будет подан судебный иск, и затем судебные приставы будут взыскивать долг», - комментирует директор представительства «МигКредит».

«Те клиенты, которые берут заём на свое имя, но заранее не собираются возвращать его, уверены, что микрофинансовая компания не будет обращаться в суд, так как это дороже, чем простить долг, – говорит Ирина Фрадкова. – На самом деле судебные издержки относительно невелики – около шести тысяч рублей, что существенно меньше средней суммы невозврата. Кстати, проигравшая сторона – в данном случае «невозвращенец» – должна возместить выигравшей не только задолженность, но и судебные издержки, и в 99% процентах случаев судьи выносят решение в пользу МФО».

Так что, какой бы простой ни казалась процедура оформления займа, взыскание проблемной задолженности в микрофинансовых организациях происходит с той же дотошностью, что и в банках.

При этом задержка платежей, намеренная или случайная, – далеко не редкость в микрофинансовом бизнесе. Как правило, микрофинансовые организации относятся к факту просрочки гораздо лояльнее, чем банки, стремясь решить спорную ситуацию мирным путем. Тем же заемщикам, кто в силу обстоятельств не может погасить долг вовремя, эксперты рекомендуют не играть в молчанку, а обратиться к финансовому консультанту с просьбой об изменении графика платежей.