Кредит на тот свет

Спам и банки – явления, казалось бы, несовместимые. Однако на фоне сплошных разговоров о растущей цивилизованности банковского сектора, факт упрям – болезнь спама поразила и наши кредитные организации. Причем во многих случаях под маской заботы о клиенте банк заботится в первую очередь о себе...

Засорение почтовых ящиков макулатурой с предложениями самых выгодных в мире кредитов – это уже пройденный этап. По этим «письмам счастья» эксперты и комментаторы проехались уже столько раз, что ничего нового к потоку ехидства добавить почти невозможно. Конечно, по инерции некоторые банки еще практикуют агрессию в конвертах, но все-таки почтовая рассылка – удовольствие не самое дешевое. А снизить издержки оказалось довольно просто – цивилизованно и в полном соответствии с духом времени перейти на интернет- и СМС-спам.

Оставим пока в стороне легендарные СМС-угрозы банка ТКС («Тинькофф») клиентам-должникам: это тема особого разговора. Присмотримся лишь к тем рассылкам, которые якобы несут в себе «разумное, доброе и вечное». В смысле – добрый кредит под разумный процент и на вечные времена.

Начало у всех спам-деятелей стандартное – о том, что «…уважаемому клиенту … предварительно одобрен кредит или кредитная карта с лимитом…» Причем лимиты зачастую фантастические и к реальной жизни совершенно не привязанные: бабушке-пенсионерке могут «предварительно дать» 400 000, и, наоборот, удачливому бизнесмену – от силы тысяч тридцать. Откуда берутся такие цифры, понять трудно – ощущение такое, что банковский андерратийнг сам собой в рулетку играет. Ну да ладно, пусть бы и дальше, тихо сам с собою, но… Но итогом внутренних расчетных игрушек становится настойчивое СМС: «Приди и возьми!»

Для наивных СМС-читателей в итоге возможны три варианта. Первый – когда после персонального визита в банк кредитный лимит спускается с заоблачных высот на грешную землю: «Внимательно изучив вашу заявку, банк «…» одобряет выпуск кредитной карты с лимитом в 22 000». Постойте, было же сказано – 400 000. «Ну, это как бы было предварительно…» – разводит руками девушка за стойкой.

Вариант второй, куда более реальный – «Уважаемый …, вам отказано в выдаче кредита (…карты)». Судя по отзывам в блогах, этот вариант реализуется едва ли не в 97% случаев. Зачем же тогда приглашали? «Мы же вам написали – предварительно! А потом мы посмотрели и поняли, что «…к огромному сожалению, в настоящий момент мы не имеем возможности…» Законный вопрос – а раньше посмотреть было никак?

Секрет такого странного поведения прост. Пройдясь по базе данных, банк обнаруживает хорошего зарплатного или пенсионного клиента и шлет ему завлекательное СМС. И когда наивный клиент приходит для заполнения анкеты, лишь тогда включается полная проверка, которая и обнаруживает где-то когда-то допущенную просрочку платежа в любом другом банке. Кредитная история-то 15 лет хранится. Почему сразу не проверяют? По той же простой причине, почему перешли на СМС после почтовых конвертов – за каждый запрос в БКИ надо платить. Нет клиента – нет запроса. Пришел – запросили – отказали.

Третий вариант – самый неприятный для потенциального клиента, хотя очень активно используется целой группой банков. Здесь спам на фоне внешне невинного «предварительного одобрения» имеет второе дно. Дело в том, что узнать одобренную сумму, процентную и реально-эффективную ставки, сроки, наличие грейс-периода, предполагаемые штрафные санкции и прочие ключевые для каждого кредита моменты можно лишь после активации карты, которая наступает после согласия наивного клиента на ее получение. Проще говоря – бери то, не знаю что, а заплатишь то, что скажем.

Еще более странный вопрос – откуда у банков берутся наши персональные данные – не только номера телефонов, но и зачастую весьма точные фамилия-имя-отчество. Постоянная, массовая и все более растущая утечка любой дозы конфиденциальной информации стала нормой. Базы левых данных раздуваются, прирастают тоннами телефонов и килотоннами левых СМС. Чего далеко ходить – лично я никогда не имел персональных дел с банками того же Тинькоффа, Хоум Кредита, УБРиРа, Ренессанса и еще тремя, бренд которых не будем тиражировать ради экономии места. Тем не менее каждый из них в течение одного лишь нынешнего лета пытался облагодетельствовать меня суммами от 40 до 700 тысяч.

Сосед попал в ту же категорию «богоизбранных клиентов», и после пятого или десятого СМС все-таки пошел и взял кредитную карту. Классический диалог, который, как под копирку, можно было бы повторить в сотнях тысяч случаев:

– Тебе что, деньги были нужны?

– Нет.

– А зачем пошел?

– Позвали…

– А зачем кредит взял?

– Ну… Куплю что-нибудь…

Понятно, что спам, как его ни ругай, очень эффективен. Он неэтичен и опасен для репутации рекламодателя (из-за этого во многих странах незаконен), но тем не менее… все равно эффективен. Упрямая статистика показывает до 3% реальных откликов на СМС-рассылки. Даже если из ста пришедших по спам-предложению клиентов реально получат кредит лишь двое – это полностью окупает не только рассылки, но и все усилия по дальнейшему развертыванию спам-кампаний. Кроме того, физический приход клиента в отделение банка по факту означает возможность активного «втюхивания» еще целой гаммы продуктов. И 20% сограждан хоть с каким-то продуктом, но соглашается. В полном соответствии с приведенным выше диалогом.

Безусловно, бороться со спамом в собственный адрес можно и нужно. Но спам-банкиров спасает не якобы несовершенное законодательство, а наша природная лень. Письменные отказы граждан или личные визиты в банк с требованием изъять номер сим-карты из этой рассылки составляют лишь 3% от всех случаев надоедливого спама.

Не реагировать проще простого. Но и молчание напрягает – сколько времени уходит на ежедневную чистку телефона или почтового ящика в Интернете.

По идее как автор «авторской колонки», чье мнение может не совпадать даже с собственным должностным мнением, я должен встать на сторону банков. Как руководитель пресс-службы банковской ассоциации я обязан с пеной у рта и с дымом клавиатуры доказывать читателям, что банковские СМС – «эффективный способ информирования и защиты ваших интересов». Однако как нормальный потребитель я готов и должен игнорировать самого себя в указанной должности и не только написать эти заметки. Главное – пересилив собственную лень, должен обратиться в шесть или семь банковских колл-центров с требованием забыть про меня и мое существование, не мусорить мне телефон и мозги своим спамом. Сумею ли я сделать этот гражданско-потребительский шаг, сам пока не знаю…

Осталось пояснить наш заголовок. «Кредит на тот свет» – это довольно точное определение одного из шедевров банковской спам-рассылки. На один из номеров моего родственника поступило предложение о кредите. Причем уважаемый «имярек» был охарактеризован как «давний и благополучный клиент», получил благодарность за сотрудничество с банком и клиентскую аккуратность, в силу чего ему был «повышен кредитный лимит по уникальной ставке 22% в размере 300 000». Все бы ничего, но… эта бабушка умерла три года назад и никогда в своей жизни ни одной копейки ни в каком банке не брала.

Звонок в колл-центр банка. Поясняю ситуацию. Гениальный ответ старательной девушки: «Это у вас неправильная информация!» У кого? У меня, ее внука? Гм… Съездить, могилку проверить?

Черный юмор. Такого же цвета, как 99,99% банковского спама.