Только без паники: как накопить на ипотеку

Со временем всё сложнее найти ипотеку без первого взноса — банки стремятся минимизировать риски. К тому же при наличии сбережений получить одобрение банка гораздо проще — это зарекомендует вас как финансово грамотного человека. N1.RU узнал, как за без особых жертв накопить несколько сотен тысяч рублей за пару лет.

С чего начать?

Главное — приводить бюджет в порядок постепенно. Сразу ограничивая себя во всём, вы рискуете через пару месяцев забросить идею о накоплении. Начните с малого и постепенно увеличивайте сумму. Основное правило — действовать не по остаточному принципу, а сразу после зарплаты отчислять определённую сумму на специальный неприкосновенный счёт. Начните с 3 %, затем повысьте эту цифру до 5 %. В идеале довести её до 10 % и более.

Но без фанатизма: в какой-то момент вы поймёте, что пора остановиться, ведь в жизни могут возникнуть непредвиденные траты. Крайне важно привыкнуть к самой системе постоянного накопления, чтобы это происходило автоматически.

Конечно, не менее важно и более внимательно отнестись к расходам, а ещё лучше — фиксировать их, чтобы было удобнее отслеживать и контролировать денежные потоки. Так, не пренебрегайте акциями и купонами, старайтесь закупать продукты наперёд, заранее составляя список покупок.

Главное — не терять мотивации. Всегда помните, ради чего вы копите деньги. Так, для заёмщиков с большим первоначальным взносом банки обычно предлагают более выгодные условия кредитования. Во-вторых, если вы научитесь откладывать средства постепенно, то в период выплат ипотеки вам будет намного проще приспособиться к новым реалиям.

Почему же так важно накопить на первоначальный взнос, если можно взять потребительский кредит? Помимо перечисленных выше причин, связанных с оценкой вашей платёжеспособности, ещё один кредит часто вгоняет заёмщиков в долговую яму, из которой крайне сложно выбраться.

«Мы советуем вообще никогда не брать кредиты. Но если у вас уже есть долговые обязательства, то пусть их погашение будет наиболее безболезненно для бюджета. Анализируйте варианты, полюбите расчёты — и вы найдёте подходящую систему. Траты можно контролировать в специальных в программах для учёта долгов и финансов», — комментирует Павел Козловский, автор программ «Домашняя Бухгалтерия».

Система 50/20/30

Специалисты отмечают, что метод 50/20/30 позволяет накопить нужную сумму эффективно и не в ущерб повседневной жизни. Суть метода заключается в распределении доходов: 50 % рекомендуется тратить на постоянные платежи (аренда, проезд), 20 % — перечислять на счёт. Оставшиеся 30 % расходуются на текущие нужды — красота и здоровье, хобби. Именно эти 30 % отчислений не дадут вам забросить идею о накоплении, ведь вы будете продолжать жить полной жизнью.

В конечном итоге вы должны прийти к сумме, которую в будущем планируете ежемесячно платить за ипотечный кредит.

«Важно, чтобы ежемесячный платёж не «съедал» большую часть вашего дохода. В этом случае можно взять кредит на меньшую сумму и более длительный срок или же отложить оформление ипотеки», — подчёркивает Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит».

Пример расчётов

Как узнать сумму, которую в идеале следует откладывать? К примеру, вы планируете купить квартиру за 2 миллиона рублей. Допустим, вы рассчитываете оформить ипотеку на 15 лет, а размер первоначального взноса составляет 15 %, — тогда вам нужно накопить 300 тысяч рублей.

Вы можете узнать примерный размер платежа с помощью ипотечного калькулятора N1.RU, просто выбрав подходящую вам квартиру.

В предложенном нами случае ежемесячный платёж банку составляет около 18 тысяч рублей. Значит, такую сумму и следует начать откладывать ещё до оформления ипотеки.

Оптимальный вариант — перечислять деньги на счёт в надёжном банке. Пусть процентная ставка будет небольшая, главное, чтобы банк входил в систему страхования вкладов.

Путём несложных вычислений мы получаем 216 тысяч рублей в год, и это без учёта процентов. То есть нужную сумму в 300 тысяч рублей реально накопить за полтора-два года.

Финансовые консультанты предостерегают от инвестирования накопленных на ипотеку средств. Лучше не трогать деньги, если вы не уверены на 100 % в их возврате.

Читайте также, как оформить рефинансирование и кому полагается ипотека под 6 %. В базе N1.RU вы найдёте большой выбор квартир, доступных к покупке в ипотеку.