Ипотека с выгодой: как сократить переплату по жилищному кредиту

Ипотека по-прежнему остаётся для многих курганцев единственным способом обзавестись собственным жильём. Сейчас ставки по жилищному кредиту снижаются: если пару лет назад его средний процент составлял 12–13 % годовых, то сейчас банки выдают деньги на покупку недвижимости под 10 или 9,5 %. Что делать заёмщикам, которые уже оформили сделку некоторое время назад, до падения процентных ставок? Читайте в материале N1.RU.

Разумным решением в данной ситуации будет рефинансирование ипотеки, то есть погашение старого жилищного кредита с помощью нового, выданного на более выгодных условиях, в частности — под более низкий процент. Воспользовавшись этой программой, собственник заложенной недвижимости сможет значительно сократить свои ежемесячные выплаты банку и быстрее рассчитаться с долгом.

Переоформить ипотеку непросто, эта процедура требует от заёмщика времени и финансовых трат. Стоит ли итог потраченных усилий?

Приведём пример: должник взял в ипотеку 2 миллиона рублей на 15 лет по ставке 14,5 % годовых. Каждый месяц он отдаёт банку 27 310 рублей, а за весь срок кредитования переплачивает 2,9 миллиона рублей. Предположим, у него появилась возможность рефинансировать кредит по ставке 10 %. Воспользовавшись предложением, он будет регулярно платить по 21 492 рубля, а общая сумма переплаты сократится до 1,87 миллиона рублей. Экономия очевидна.

«Рассчитать финансовую выгоду очень просто. Можно обратиться в банк, который работает с ипотекой и рефинансирует жилищные займы других кредитных организаций, и заполнить анкету. Специалисты быстро и бесплатно произведут расчёт, — советует директор департамента продаж подразделений сети «Абсолют Банка» Иван Любименко. — Узнав ежемесячный платёж по кредиту после рефинансирования, клиент сможет сравнить его с текущим. Разницу между ними нужно умножить на количество месяцев до закрытия кредита, а из получившейся суммы вычесть расходы на проведение рефинансирования. В результате получится сумма экономии».

Некоторые кредитные учреждения для этих же целей предлагают воспользоваться калькулятором рефинансирования ипотеки.

Эксперты советуют переоформлять жилищный кредит при первой же возможности, чтобы максимально сэкономить средства клиента.

«Решаться на рефинансирование ипотеки можно прямо сейчас — в 2017 году ставки достигли исторического минимума, — говорит Президент Гильдии риэлторов Кургана Денис Козлов. — Однако этот вариант подойдёт не всем заёмщикам. Например, если он уже выплатил большую часть долга и сейчас от него осталась 1/3, то озадачиваться нет смысла».

Эксперты полагают, что не стоит рассчитывать на то, что текущий банк сам предложит заёмщику пересмотреть условия кредитования.

«Финансовое учреждение не может изменить процентную ставку и срок кредита, потому что это противоречит условиям договора, — объяснил Иван Любименко. — В соответствии с действующими нормами кредитный договор нельзя расторгнуть, не погасив имеющуюся задолженность по ипотеке».

Кроме того, снижение процентной ставки невыгодно кредитной организации.

«Банк — коммерческая структура, заинтересованная в получении максимальной прибыли. Снижая процентную ставку, он уменьшает свой доход, — объясняет директор компании «ИПОТЕК.РУ» Дмитрий Овсянников. — Потому, задумываясь об этой процедуре, нужно изучить программы рефинансирования в других банках».

Иными словами, клиенты Сбербанка не могут рассчитывать на рефинансирование ипотеки в этом же учреждении, им придётся узнавать условия перекредитования в ВТБ24, Россельхозбанке и прочих финансовых организациях, а затем выбрать наиболее подходящие для себя.

«Всё индивидуально. Нужно считать выгоду, сравнивать условия и делать выводы о том, соглашаться на этот шаг или нет. Ведь может оказаться так, что траты на рефинансирование перекроют прибыль клиента», — высказался Денис Козлов.

Как рассказал Иван Любименко, рефинансируемый ипотечный кредит не должен быть слишком «молодым», то есть клиент должен платить долг не менее 12 месяцев. Кроме того, у заёмщика не должно быть просрочек, реструктуризации, а также использования материнского капитала в качестве части первоначального взноса или для частичного досрочного погашения кредита.

Готовясь к рефинансированию, клиент должен предоставить в выбранный им новый банк свои личные документы (паспорт, свидетельства о браке и рождении детей), бумаги, подтверждающие занятость и доход, сведения о действующем кредите (график платежей, кредитный договор, информацию о текущем состоянии задолженности) и документы на приобретённую в ипотеку квартиру.

Кредитная организация в течение 3–5 дней рассматривает заявление о рефинансировании и озвучивает потенциальному клиенту своё решение. Если оно положительное, заёмщик должен уведомить первоначальный банк о намерении досрочно закрыть ипотеку и расторгнуть договор. После этого второй кредитор переводит необходимые для закрытия долга средства на счёт первого, а тот в свою очередь снимает обременение с объекта и выдаёт владельцу справку об отсутствии обязательств.

Для рефинансирования заёмщику придётся потратиться на оформление документов и оценку недвижимости.

«Это в среднем стоит 3–5 тысяч рублей в зависимости от объёма работ и выбранной компании, — говорит Иван Любименко. — Дополнительные расходы потребуются на оформление и получение справок в банке-кредиторе: некоторые выдают их только платно. Кроме того, клиенту может потребоваться заплатить за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, документ об отсутствии просрочки».

Эксперт добавил, если недвижимость куплена законными супругами, надо предоставить нотариально заверенное согласие на сделку одного из них, которое обойдётся примерно в 1500 рублей. Не стоит забывать и об оформлении страховки, а это 0,3–1,5 % от стоимости недвижимости.

Когда все документы оформлены, клиент может подписывать новый договор с другим банком и передать ему в залог свою квартиру. После этого он начинает платить ипотеку на новых условиях.

По словам специалистов, стоит решаться на рефинансирование ипотеки, если разница между процентными ставками составляет минимум 1,5 %. Казалось бы, цифра небольшая, но когда речь о долге в несколько миллионов, она помогает существенно экономить.

Ознакомиться с вариантами квартир, которые можно купить в ипотеку в Кургане, можно в нашей базе.